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微信和支付宝红包大战,最大受益者竟然是它?

来源:品途网

1月26日下午5点起,微信就在支付宝背后狠狠捅了一刀。

事件的起因是,支付宝用2.6亿拿下猴年春晚的独家互动权,并于2016年1月25日正式发布春晚支付宝抢红包攻略。

众所周知,微信正是靠羊年春晚的抢红包大戏,一举拿下2亿的银行卡绑定用户,无疑成第一次红包大战的最大赢家。之后更是一发不可收拾,从支付宝手中进一步抢下大片领地。然而,尝过甜头的微信并没有拿下2016年春晚的合作权。这就导致了,微信必须在其他方面对支付宝进行狙击。

因此,就在前一天支付宝发布春晚红包攻略的第二天,2016年1月26日下午,微信祭出”狙击”支付宝的第一个杀招:微信群和朋友圈瞬间被红包照片刷爆。

1月26日下午5点,在支付宝发布的春晚抢红包攻略还没能被人们普遍知道的时候,微信的红包照片上线,并已如我们所见,在短短10分钟内彻底刷爆朋友圈,其盛况,甚至可能比2015年年初微信朋友圈广告上线的时候还要可怕。因为,之前从来没见过整个朋友圈都在使用同一功能的盛况。

从双方针锋相对的状况来看,微信选择这一节点上线红包照片,一是为了春节红包玩法预热,二是为了狙击支付宝的春晚红包攻略。从逻辑上分析,微信团队时刻都候着支付宝,见招拆招。事实证明,微信此次在实际形成的传播、用户参与和声势影响力上全面领先支付宝。

支付宝的先天缺陷

自2012年微信上线以来,微信之所以可以一步步蚕食掉在支付领域阿里的领地,背后最核心的东西,也就是腾讯最为宝贵的核心资产:用户关系链。

支付是工具,而关系链则超越工具。工具需要服务于用户,但关系链则天然就是用户的一部分。在这个意义上讲,居于关系链去发展工具是容易的,但反之则难得多得多。看看微信支付的发展,和支付宝推出生活圈和社交关系后的产品表现,二者之间,高下立判。

这也是马云几年来担心的最大危机。因此,必须用一次全民参与的活动,复制微信的套路,将失去的领地从微信手中抢回来。然而,从目前发展态势看,微信的基因优势极大。

移动支付领域是一片新的蓝海,各家巨头都磨拳擦掌,企图在该领域分得一杯羹。

以下是品途商业评论作者的观点:

微信PK支付宝,最大受益者是它?

日前,苹果宣布Apple pay进入中国的消息,这是继美国、英国、加拿大、澳大利亚之后,要进入的第五个国家。面对中国两大巨头真刀真枪对干,以及银联、传统银行等跃跃欲试的移动支付环境,Apple pay能够占得多大的领地还未可知,但它或许能扮演一个”渔翁”的角色。

讨论这个话题之前,我们先了解一下传统银行的支付系统是如何运作的。

传统银行支付系统

传统的银行支付体系包含商家、收单方、卡组织、发卡行和顾客五个要素,其中顾客与商家不参与交易手续费的分配,所以我们就只讨论收单方、卡组织与发卡行三个。

发卡行很容易理解,就是你卡的所属银行;卡组织简单来说就是制定银行卡标准的组织,它还提供不同银行间的资金清算服务,这就允许你从B银行的柜台机上取出A银行的钱,这个钱会先由B银行垫付,再由卡组织向A银行索取来还给B银行。

那么收单方是什么呢?简单说就是提供商家和发卡行之间的资金清算服务,当顾客在商家消费时刷的POS机就是收单方提供的。收单方会在顾客消费时,通过卡组织向发卡行请求授权并返回,这就形成了一个交易。

传统银行卡体系交易过程:拿卡——服务员输金额——给服务员刷卡——输密码——签名——完成

支付宝和微信缩短了支付过程

在传统支付体系中,顾客、商家、发卡行、收单方与卡组织与都获得了一定好处:顾客可以不用携带现金,付款更加方便;商家能免除收现金的各种麻烦,也能拿到更多冲动消费的单子;发卡行则可以吸纳用户现金及分享手续费;而收单方能够通过提供线下POS机覆盖及清算服务也分得一杯羹;卡组织靠分成比也是躺着赚钱。这种模式持续了很多年,直到支付宝和微信的出现。微信和支付宝直接取代了收单方和卡组织,干起了资金清算的活。

用户先通过支付宝钱包选择付款,然后支付宝通知银行扣款,银行再反馈扣款成功消息给支付宝,最后支付宝告诉用户付款成功,与收单方、卡组织一毛钱关系也没有。正因为踢开了两个收过路费的,支付宝与微信的手续费可以做到很低,甚至是负费率(补贴商家),这就让商家非常愿意接入。对用户而言,支付宝除了默认线上支付工具的优势之外,现在也在线下大量布局。像团购、外卖、打车等服务,基本都以支付宝等网络支付手段为默认选项,促使人们更快地接受网络支付。

从整体上看,支付宝与微信将商品(商家)、人(顾客)与钱(银行)直接联系在了一起,相比传统系统的费率要低许多。其次,支付宝与微信有能够兼顾便利性与安全性,这就对旧有体系造成了很大冲击,尤其是之前躺着收钱的收单方与卡组织。

支付宝或微信交易过程:进应用——选付款——被扫码——输密码(大额)——完成

Apple pay进一步缩短交易过程

Apple Pay简单理解,就是将银行卡电子化。苹果通过一种叫做'Tokenization'的技术,将银行卡信息转化成一个字符串(Token)存在手机中。每当你支付时,手机就通过该Token再生成一个随机Token和一组动态安全码发给银行,银行再通过Token服务将其还原成银行卡从而回传授权完成支付。

在这个流程中,苹果与商家都不知道你的银行卡信息,因为明文的卡号数据等都已被随机加密Token取代,而且这条Token还仅在特定时间段及特定设备上才能使用,再加上指纹验证,就大大增强了支付的安全性。而从另一层面讲,用指纹+Token替代密码/签名+卡片在支付的便利性上也更好。你不需要随身携带卡片,安全验证也不需要输密码或是签名,手指按一下就可以了。

当然最重要的一点,就是Apple Pay能够兼容传统的银行卡支付体系,并不踢开任何一方(充其量分一点点过路费而已),收单方和卡组织依然可以舒服地收过路费,只是Apple Pay给他们提供了一种更加先进的方案。

Apple Pay交易过程:靠近POS机——按指纹——完成

三种支付模式对比

1、便利性

从交易流程上看,传统银行卡体系耗费的时间最长。而像支付宝与微信,大体上与银行卡半斤八两,但在小额免密触发时会比银行卡稍微有那么一点优势。而Apple Pay主要优势在于,不需要主动开启应用,不需要服务人员与你进行互动(帮你刷卡或扫码),你需要靠近NFC感应端然后按指纹就行。

2、安全性

评估安全性有连个标准,一是账户载体(如银行卡、支付账号)被盗风险,二是支付密码被盗风险。

传统银行卡体系:实体卡片(不设防/伪造)+ 密码/签名(信息半暴露)

支付宝或微信:帐号(软件加密)+ 密码(信息半暴露)

Apple Pay:Token(软/硬加密)+指纹(信息隐藏)

因此,安全性上,有实体的银行卡弱于支付宝和微信,支付宝和微信弱于Apple pay,因为指纹是唯一性,不易被仿冒。

3、支付性

线下支付,银行卡和Apple pay都需要硬件pos机进行对接,而微信和支付宝只需要手机之间的扫码就可以实现支付。所以,在商铺、超市等实体店推广上,微信和支付宝占有很大的便利性,也比较容易推广,因为,基本上每个手机上都安装有微信和支付宝。

线上支付,银行卡需要登录网银,并输入账号和密码才能实现支付,Apple pay是否拥有支付软件还未可知,或许与银联合作后,只能在银联之下的不同账户之间进行支付,而微信和支付宝不同账号之间就可直接进行转账。基于现有的市场占有率,线上支付方面微信和支付宝占有很大的优势。

结语

当然,移动支付江湖注定不会是风平浪静的,这是一个市场巨大的蓝海,国内外的巨头无不都盯着这个大蛋糕。尽管微信和支付宝在使用率、便利性上占有巨大优势,但仍无法绕开银行这道坎,而国人几乎人手一张银行卡,银行亦有巨量的用户,Apple pay即使和银联合作以及拥有大量苹果手机的使用者,但毕竟是外来户,能否造成”水土不服”的局面还未可知。所以,微信和支付宝斗得如火如荼之时,也需留心其他对手,如果一不小心,可能苹果以及其他巨头就真成”渔翁”了。

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